المال هو الشرط الأساسي للقيام بأي عملية شراء نقدية. يمكن أن يكون عملًا تجاريًا أو عائلة للعمل ، فقد جعل المال جزءًا أساسيًا في حياة الجميع.
يتم إنشاء الأموال بشكل طبيعي من الدخل الذي يحققه الفرد. يتم استخدام الراتب الذي يتقاضاه أو الإيرادات المكتسبة من العمل بعدة طرق لمتطلباته.
يمكن أن يكون لعائلته ، وقد يكون أيضًا لأي عملية شراء ، أو قد يكون أيضًا لدفع رواتب موظفيه. الإيرادات المتولدة لها طريقها لمعرفة النفقات أيضًا.
ظهرت البنوك في الغالب لتوفير المال. استفاد الناس من هذا حيث تم إيداع الأموال التي تم جنيها من خلال الشركات في تلك الأيام في البنك لاستخدامها في المستقبل.
مع مرور الوقت ، تغيرت احتياجات الناس ورغباتهم. لقد تغيرت لدرجة أن الحاجة إلى المال زادت أيضًا.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى الظروف البيئية للأرض ، حيث زاد أيضًا معدل إصابة الناس بالأمراض المزمنة. وبالتالي فإن المال مطلوب للعلاج أيضًا.
ماذا لو كانت متطلبات النقود أكثر مما لدى رصيد البنك؟ ماذا لو كان الدخل المكتسب غير كافٍ لإجراء عملية شراء معينة؟
قدمت البنوك خطتين مهمتين للصرف السريع للأموال من جانب البنك والتي يمكن للعميل استخدامها وسدادها للبنك في فترة لاحقة بأقل قدر من الفائدة. أحدهما يسمى السحب على المكشوف والآخر يسمى القرض لأجل.
كلاهما يجب أن يساعد في تحسين الوضع المالي إلى حد كبير. ومع ذلك ، كلاهما مختلفان عن بعضهما البعض.
السحب على المكشوف مقابل القرض لأجل
الفرق بين السحب على المكشوف والقرض لأجل هو الاستخدام ، يتم استخدام السحب على المكشوف لمصاريف التشغيل التي تكون على أساس قصير الأجل بينما يستخدم القرض لأجل طويل الأجل ويستخدم لإجراء مشتريات عالية القيمة.
جدول المقارنة بين السحب على المكشوف والقرض لأجل (في شكل جدول)
| معلمة المقارنة | السحب على المكشوف | قرض لأجل |
|---|---|---|
| المعنى | السحب على المكشوف هو امتداد للائتمان لسحب الأموال حتى عندما يكون رصيد الحساب صفرًا. الترتيب الذي تم إجراؤه مع البنك للحساب الجاري لوضع حد معين للسحب حتى بعد أن تكون الأموال معدومة. | القرض لأجل هو الأموال التي يقدمها البنك مقدمًا لفترة معينة يجب سدادها خلالها. المدة محددة في حالة القرض لأجل. |
| المبلغ المتاح | يقدم البنك مبلغًا أقل من خلال السحب على المكشوف. يتم تعيين حد ويمكن سحب الأموال ضمن هذا الحد كسحب على المكشوف. | عادة ، تكون القروض لأجل مبالغ أكبر. |
| معدل الفائدة | عادة ما يكون معدل الفائدة لمبلغ السحب على المكشوف أعلى من فوائد القرض لأجل. | يتحمل القرض لأجل معدل فائدة أقل من مبلغ السحب على المكشوف. |
| هدف | عادة ما يتم أخذ السحب على المكشوف للنفقات قصيرة الأجل. | يتم الاستفادة من القروض لأجل طويل الأجل وتساعد على إجراء عمليات شراء عالية القيمة. |
| مدة التسوية | مدة السداد أقل بكثير لمبلغ السحب على المكشوف. | عادة ما تكون المدة أطول مع تواريخ سداد ثابتة على أقساط. |
ما هو السحب على المكشوف؟
السحب على المكشوف هو تسهيل يقدمه البنك لسحب الأموال من الحساب المصرفي حتى عندما يكون رصيد الحساب صفرًا. يتم تقديم هذا التسهيل عندما يتم ترتيب مع البنك من قبل العميل لتعيين حد معين للسحب بسعر فائدة مقبول.
بعبارة بسيطة ، السحب على المكشوف هو امتداد للائتمان على الحساب المصرفي عندما يصل إلى الصفر. يسمح هذا للعميل باستخدام الأموال حتى لو كان الحساب به رصيد صفري.
سيكون هذا المبلغ المقترض ضمن الحد الذي حدده البنك للحساب. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المسحوب وتتضمن أيضًا رسوم السحب على المكشوف.
عادة ما يتم استخدام خيار السحب على المكشوف لتحقيق مكاسب قصيرة الأجل ويجب أن يتم دفعها على المدى القصير أيضًا. معدل الفائدة من خلال هذا التسهيل هو أعلى ملاحظة من خيارات اقتراض الأموال الأخرى.
يقدم البنك هذه الخدمة لسداد أي مدفوعات ، لتغطيته / تغطيتها من عدم السداد. في المقابل ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ المستخدم.
المبلغ المتاح باستخدام السحب على المكشوف أقل ويعتمد على البنك وحالة الحساب المصرفي. هذا أيضًا نوع من القروض حيث يتعين على العميل دفع فائدة القرض الذي تم الحصول عليه.
ما هو القرض لأجل؟
القرض لأجل هو ترتيب مالي يقوم به البنك للعميل ويتم سداده على فترات منتظمة ثابتة. القرض لأجل هو قرض نقدي يقدمه البنك ويستمر ما بين سنة وعشر سنوات.
هناك قروض محددة الأجل يمكن أن تستمر أيضًا لمدة تصل إلى 35 عامًا. يتم تقديم القروض لأجل للأفراد وكذلك للشركات الصغيرة.
تستخدم القروض لأجل عادة للمشتريات عالية القيمة. معدل الفائدة ليس مرتفعًا مثل السحب على المكشوف ولكنه ثابت.
يتم سداد الدفعات المنتظمة كل شهر كقسط يتضمن الفائدة بالإضافة إلى المبلغ الأساسي.
ينصح الخبراء الماليون دائمًا بتأكيد ما إذا كان سعر الفائدة ثابتًا أم عائمًا. حيث أن معدل الفائدة قد يؤثر على المدفوعات المستقبلية إذا كانت الأسعار متقلبة.
هناك جانب آخر يجب ملاحظته أثناء أخذ قرض لأجل وهو نوع الفائدة. يُنصح بالتحقق مما إذا كانت الفائدة المفروضة تتفاقم ، وإذا كانت الإجابة بنعم ، فسيتم زيادة المبلغ الذي سيتم دفعه في الوقت التالي. يُنصح أيضًا بأخذ قروض لأجل لفترة محدودة وليست طويلة الأجل. يمكن أن يؤدي ضعف السوق إلى إحداث أي ضرر للنظام المصرفي والاقتصاد.
الاختلافات الرئيسية بين السحب على المكشوف والقرض لأجل
- التسهيلات التي يقدمها البنك لحل أزمة السيولة النقدية تستحق الثناء. من الحكمة معرفة الاختلافات لاختيار الأفضل. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين السحب على المكشوف والقرض لأجل في الاستخدام ، وعادة ما يتم استخدام السحب على المكشوف على أساس قصير الأجل لتلبية الاحتياجات النقدية البسيطة. القرض لأجل طويل الأجل ويستخدم أيضًا لشراء سلع عالية القيمة.
- يختلف أيضًا مقدار الأموال التي يقدمها البنك لكلتا الحالتين ، يجب أن يساعد السحب على المكشوف العميل بمبلغ أقل من المال بينما تكون القروض لأجل ضخمة في المجموع.
- دائمًا ما تكون الفائدة التي تتقاضاها البنوك على السحب على المكشوف أكثر من القرض لأجل.
- مدة سداد مبلغ السحب على المكشوف أقصر بالمقارنة مع القروض لأجل. يمكن أن تصل مدة القروض لأجل 35 سنة.
- لا يحتاج السحب على المكشوف إلى إنشاء أي حساب جديد ، فعادة ما يحتاج القرض لأجل إنشاء حساب قرض ستنعكس فيه المدفوعات. يقوم البنك بإنشاء حساب القرض تلقائيًا بمجرد الاستفادة من القرض.
استنتاج
إن استخدام الأموال للسبب الصحيح أمر يستحق الثناء دائمًا. يمكن أن تتسبب القروض والسحب على المكشوف في إحداث فوضى في الاستقرار العقلي. تقنية إدارة الأموال مطلوبة للرفاهية في المستقبل. البنوك لديها مثل هذه التسهيلات المدهشة للعملاء.
يجب على العملاء اختيار ما هو مطلوب وما هو غير مطلوب. على هذا النحو ، من الواضح أن السحب على المكشوف لا يمكن أن يضمن المزيد من الأموال ولكن يمكنه إدارة المصروفات غير المتوقعة. يمكن أن تكون القروض لأجل استثمارات في بعض الأحيان إذا تم توجيهها بشكل صحيح.
يبقى دعم البنك إلى الأبد إذا تمت تسوية الديون في الوقت المحدد دون أي تذكير. إذا لم يتم الدفع في الوقت المحدد ، يمكن أن تحدث رسوم إضافية وتأثير درجة الائتمان.
- https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
- https://www.jstor.org/stable/3520305
