قد ترى معدل النسبة السنوية (APR) بجوار معدل الأوراق النقدية أثناء البحث عن قرض عقاري جديد. يشترط القانون الفيدرالي إدراج معدل الفائدة السنوية (APR) من أجل تزويد المقترضين بمعيار ثابت يمكن من خلاله مقارنة التكلفة الإجمالية لكل قرض.
معدل الفائدة مقابل معدل النسبة السنوية (APR)
الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR) هو أن تكلفة الحصول على شيء ما هي المبلغ الأساسي في سعر الفائدة. يعتبر معدل الفائدة السنوية (APR) هو المعدل الأكثر فعالية لفحصه لأنه لا يشمل فقط فائدة القرض ولكن أيضًا الرسوم والتكاليف الأخرى المرتبطة بالحصول على القرض.
علاوة على ذلك ، يتم احتساب معدل الفائدة الذي يتم فرضه حاليًا على قروض الرهن العقاري من خلال درجة ائتمان المشتري والمعدلات الإلزامية ، أي معدل الفائدة الإجمالي المطلوب حاليًا من قبل المرابين على قروض الرهن العقاري. عادة ما يتم تحديد معدل الفائدة من خلال درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يعني أنه كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، زادت موثوقيتها.
يحدد المُقرض معدل الفائدة السنوية (APR) ، والذي يتضمن رسوم القرض والرسوم الإضافية الأخرى التي تختلف من مُقرض إلى آخر. يزود المقترضين برؤية أكثر تفصيلاً لتكلفة القرض. لا علاقة لمعدل النسبة المئوية بالسداد المتكرر ، والذي يتم تحديده بناءً على معدل الفائدة فقط.
جدول المقارنة بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR)
| معلمات المقارنة | سعر الفائدة | معدل النسبة السنوية (APR) |
| تعريف | معدل الفائدة السنوي الخاص بك هو تقدير مباشر للفائدة التي تدفعها على قرض الرهن العقاري. | يتم أخذ العديد من النفقات والرسوم التي لم يتم دمجها في سعر الفائدة في الاعتبار من قبل معدل الفائدة السنوية. |
| عملية حسابية | توفر أسعار الفائدة عملية حسابية أساسية. | يسمح لك معدل الفائدة السنوية للمقارنة بين مقدمي خدمات الرهن العقاري. |
| الاهتمام الرئيسي | يتم قياس أسعار الفائدة للتركيز عليها. | يمنع APR المقرضين من حجب المعلومات حول بعض التكاليف. |
| المرونة | معدل الفائدة الخيارات الثابتة والقابلة للقفل كلها متاحة. | فقط إذا كان المقترض ينوي العيش في المنزل. |
| التكلفة الإجمالية للقرض | معدل الفائدة لا يوفر لك صورة حقيقية لمقدار التكلفة الإجمالية للقرض. | قد لا تعني التكلفة المنخفضة للمعاملات دائمًا انخفاض معدل الفائدة السنوية. |
ما هو سعر الفائدة؟
معدل الفائدة السنوي هو حساب بسيط للفائدة التي تدفعها على قرض الرهن العقاري ، باستثناء أي نفقات إضافية. تقل أسعار الفائدة بشكل عام عن معدل الفائدة السنوية ببضعة أعشار من نقطة مئوية. يتصفح غالبية المستهلكين بحثًا عن المقرضين ويقيمون عروض القروض بناءً على معدل الفائدة. على الرغم من أن أسعار الفائدة كثيرا ما يتم التعبير عنها كمعدلات سنوية.
سيكون لديك أقل دفعة شهرية للرهن العقاري إذا حصلت على أقل معدل فائدة. قارن معدلات النسبة المئوية السنوية الممنوحة لك إذا كنت تريد معرفة السعر التراكمي لقرض الرهن العقاري. قد لا يكون أفضل معدل سنوي للنسبة المئوية هو أقل معدل أو دفعة ، ولكنه سيكون الأقل تكلفة طوال فترة القرض.
يحدد الاحتياطي الفيدرالي ، المعروف غالبًا باسم الاحتياطي الفيدرالي ، معدل الأموال الفيدرالية ، والذي يؤثر على معدلات الاستثمار. معدل الاحتياطيات العامة هو معدل الليلة التي تمنح بها البنوك أرباحًا مدخرات للبنوك الأخرى. في فترات الركود ، على سبيل المثال ، يقوم الاحتياطي الفيدرالي عمومًا بتخفيض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية لتشجيع الناس على الإنفاق.
خلال فترات التطور الاقتصادي القوي ، يقوم الاحتياطي الفيدرالي عادةً بتعزيز أسعار الفائدة بمرور الوقت من أجل تعزيز المدخرات الأكبر وموازنة التدفق النقدي.
ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
APR تعني معدل النسبة السنوي الذي يتم حسابه على القرض. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه على مدار عام ، بما في ذلك الفائدة ورسوم المقرض وتكاليف الإنشاء والمصروفات الأخرى. عند اقتراض المال ، كلما انخفض معدل الفائدة السنوية ، قلت تكلفة ذلك بمرور الوقت ؛ ومع ذلك ، فإن هذا لا يضمن أقل دفعة شهرية.
تقدم معدلات النسبة المئوية السنوية صورة أكثر دقة عن المبلغ الذي تدفعه على قرضك. اعتمادًا على ما إذا تمت إضافة النقاط أم لا ، قد يكون معدل الفائدة السنوية أكبر أو أقل. يقوم المقرضون في كثير من الأحيان بترويج معدلات الفائدة السنوية المنخفضة المنخفضة بشكل مصطنع بسبب دفع نقاط الخصم.
يشير معدل الفائدة السنوية إلى معدل الفائدة الإجمالي من قرض الرهن العقاري بالإضافة إلى أي تكاليف إضافية يتم إنفاقها في اقتناء القرض. يتضمن معدل الفائدة السنوية عادةً كلاً من تكاليف المقرض وتكاليف التقييم ، ومع ذلك ، يتم تضمين نفقات المقرض أحيانًا عندما لا يتم تضمين رسوم التقييم.
ببساطة ، يشير إلى التكلفة الإجمالية للاقتراض على مدى عام. إنها أداة أفضل لمقارنة السلع المالية من معدل الفائدة لأنها أكثر اكتمالا. إنه مؤشر موثوق للتكلفة الإجمالية للقرض. يعتبر عاملاً إرشاديًا مهمًا عندما يتعلق الأمر بالاقتراض.
الاختلافات الرئيسية بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR)
- تعد أسعار الفائدة مؤشرًا رائعًا على شكل دفعتك الشهرية بينما لا يتم احتساب حسابات APR للعديد من التكاليف والرسوم في سعر الفائدة.
- توفر أسعار الفائدة حسابًا قياسيًا بينما يوفر APR مقارنة واقعية لمختلف جهات الإقراض العقاري والمنتجات.
- يتم قياس أسعار الفائدة للتركيز عليها. بينما يمنع APR المقرضين من عدم الكشف عن رسوم معينة.
- لا يوفر سعر الفائدة صورة دقيقة للتكلفة الإجمالية للقرض في حين أن معدل الفائدة السنوية المنخفض لا يُترجم بالضرورة إلى صفقة أفضل.
- يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا أو مقفلاً بينما لا يمكن تحسين معدل الفائدة السنوية إلا إذا كان المقترض يخطط للبقاء في العقار طوال فترة الرهن العقاري بالكامل.
استنتاج
الرسوم "المخفية" الأخرى ، مثل تكاليف الإغلاق أو "النقاط" المدفوعة على الرهن العقاري ، يجب أن يدفعها المقترض. تختلف هذه الرسوم حسب المقرض وحتى بين خيارات القروض المتعددة للمقرض نفسه.
معدلات الفائدة والنسب المئوية السنوية ليست نفس الأشياء ، ولا ينبغي استخدامها بالتبادل. معدل الفائدة هو أداة مفيدة لحساب مقدار تكلفة اقتراض رأس المال على قرض المنزل وللتنبؤ بتكلفة دفع الرهن العقاري الشهري. من ناحية أخرى ، يسمح معدل النسبة السنوية (APR) للمقترضين بتقدير التكلفة الإجمالية للرهن العقاري.
