يشير التحويل الإلكتروني (EFT) إلى طريقة تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى حساب آخر مباشرة. لا يستلزم بأي شكل من الأشكال استخدام الأعمال الورقية. وهي تشمل الودائع المباشرة ، والتحويلات البرقية ، وآلات الصرف الآلي ، وبطاقات الخصم والائتمان ، والشيكات الإلكترونية على سبيل المثال لا الحصر!
غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي نظام إلكتروني للمقاصة والتسوية للأموال. إنه يعمل على تسهيل تحويل الأموال التي تتم في شكل إلكترونيات بين مؤسستين ماليتين أو أكثر. يوجد في شكلين هما الودائع المباشرة والمدفوعات المباشرة.
EFT مقابل ACH
ال الفرق بين تحويل الأموال الإلكتروني و ACH هو أن التحويل الإلكتروني يرمز إلى التحويل الإلكتروني للأموال ، في حين أن ACH هو الشكل المختصر لغرفة المقاصة الآلية. التحويل الإلكتروني يعني تحويل الأموال من حساب إلى آخر على الفور ، بينما تعني ACH تسوية جميع معاملات حسابين مصرفيين إلكترونيًا.
التحويل الإلكتروني أسرع مقارنة بـ ACH. بينما من ناحية أخرى ، يتعين على ACH الاتصال ببنوك مختلفة تستغرق وقتًا.
جدول المقارنة بين التحويل الإلكتروني (EFT) وغرفة المقاصة الآلية (ACH)
| معلمة المقارنة | التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) | غرفة المقاصة الآلية (ACH) |
|---|---|---|
| المعنى | تحويل الأموال من حساب إلى آخر داخل نفس الوحدة أو الشبكة المصرفية. | مقاصة وتسوية الأموال والأوراق المالية بين العديد من البنوك والشبكات. |
| مجال | ينطبق بشكل صارم داخل شبكة أو وحدة بنك واحدة. | يشمل العديد من الشبكات والمؤسسات والوحدات المصرفية. |
| الجداول الزمنية | يحدث على الفور وعادة في غضون دقائق. | يستغرق 24-48 ساعة للانتهاء. ويرجع ذلك إلى تورط العديد من الشبكات والمبالغ المالية الكبيرة. |
| القابلية للتطبيق | مفيد لإجراء المعاملات العادية واليومية مثل المبيعات والمشتريات وتحويل الأموال والسحب. | مفيدة فقط لتسوية المستحقات بين البنوك والمؤسسات المالية الأخرى مقابل الأوراق المالية. |
| الأدوات المستخدمة | يستخدم الإيداع المباشر والتحويلات البنكية وأجهزة الصراف الآلي وبطاقات الخصم والشيكات الإلكترونية للتنفيذ. | يستخدم الودائع المباشرة والمدفوعات المباشرة فقط للتنفيذ. |
ما هو التحويل الإلكتروني (EFT)؟
كما تم التلميح أعلاه ، يشير التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) إلى تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر إلكترونيًا ، أي بدون أي أعمال ورقية أو مشاركة موظفي البنك.
قد تتم هذه التحويلات داخل نظام مصرفي واحد أو عبر عدة بنوك. يحدث هذا عادةً من خلال الأنظمة المعتمدة على الكمبيوتر. تتم عمليات النقل هذه بشكل عام بشكل فوري حيث تنعكس النتائج تلقائيًا على حسابات أي من الطرفين على الفور.
تحدث العديد من المعاملات اليوم عبر التحويلات الإلكترونية للأموال حيث أن الطريقة أكثر أمانًا وملاءمة وفورية. تشمل الأمثلة الشائعة سحب الأموال باستخدام ماكينة الصراف الآلي أو الإيداع المباشر في حسابات العملاء.
ما هي غرفة المقاصة الآلية (ACH)؟
كما يوحي الاسم ، فإن غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي منشأة تقوم بمسح وتسوية جميع المعاملات المالية التي تتم عبر المؤسسات المصرفية المختلفة.
تقوم مقاصة بتحديث الحسابات وإجراء الترتيبات للتحويلات اللاحقة للنقد والأوراق المالية. من ناحية أخرى ، تشير التسوية إلى التبادل الفعلي للأموال للأوراق المالية. يُطلق على غرفة المقاصة الآلية اسم ذلك لأنها لا تتطلب بالمثل أوراقًا أو تدخلًا بشريًا.
يتم تنفيذ كل جانب من جوانب المعاملات إلكترونيًا عن طريق استخدام أجهزة الكمبيوتر والبرامج المرتبطة بها. في الولايات المتحدة ، يتم تشغيل غرفة المقاصة الآلية من قبل National Automated Clearing House Association.
الاختلافات الرئيسية بين التحويل الإلكتروني (EFT) وغرفة المقاصة الآلية (ACH)
حرف
التحويل الإلكتروني هو التحويل الإلكتروني للأموال من حساب مصرفي إلى حساب آخر إما داخل بنك واحد أو عبر بنكين.
من ناحية أخرى ، فإن ACH هي تسهيل تبادل المعاملات بين مؤسستين ماليتين أو أكثر إلكترونيًا.
التطبيقات
يتم استخدام التحويل الإلكتروني من قبل البنوك فقط. يتم استخدامه لصرف الأموال مباشرة إلى المودعين أو نقل الأموال من حساب إلى آخر داخل نفس البنك.
من ناحية أخرى ، ينقل نظيره في ACH الأموال عبر بنكين أو أكثر في وقت واحد. وبالتالي ، فإن هذا الأخير له نطاق تطبيق أوسع.
الادوات
للتمكن من تنفيذ التحويلات الإلكترونية للأموال ، هناك عدد من الأدوات المستخدمة. وتشمل هذه الإيداع المباشر والتحويلات البنكية وأجهزة الصراف الآلي وبطاقات الخصم والشيكات الإلكترونية. من ناحية أخرى ، تستخدم ACH نوعين فقط من الأدوات. هذه ودائع مباشرة ومدفوعات مباشرة.
مدة
نظرًا لأن معاملات التحويل الإلكتروني تتم إلى حد كبير داخل وحدة مصرفية واحدة ، فهي أسرع وتحدث على الفور تقريبًا. على هذا النحو ، فهي خالية من تلك التأخيرات التي تميز الأشكال الأخرى من تحويلات الأموال.
من ناحية أخرى ، يستغرق ACH وقتًا أطول لأنه يستلزم تحويل الأموال عبر الشبكات المصرفية المختلفة.
طبيعة المعالجة
تتم معالجة معاملات التحويل الإلكتروني فور ورودها. وهذا أيضا يقطع شوطا طويلا في تسريع عمليات نقل وتسهيل المستوطنات تماما. في حالة ACH ، يتم تكديس المعاملات في بعض الدفعات ثم معالجتها.
ولهذا السبب تستغرق العملية وقتًا طويلاً.
الموثوقية
كما هو مذكور ، يتم إجراء تحويل الأموال الإلكتروني إلى حد كبير داخل وحدة أو شبكة مصرفية. وبسبب هذا ، فهي أكثر أمانًا لأن البنوك قادرة على مراقبة العمليات والأنظمة المعنية.
يحدث ACH ، كما تم التلميح بالفعل ، عبر شبكات متعددة. وبالتالي فإن فرص الوصول غير المصرح به منتشرة.
ضوابط
تخضع جميع الأنشطة التي تحدث داخل نظام تحويل الأموال الإلكتروني للرقابة والإشراف من قبل البنوك التي تمتلك الشبكات. من ناحية أخرى ، يجب فحص ACH وتنظيمه بشكل مناسب باستخدام جهاز قانوني ذي صلة.
وذلك لأنه لا يوجد بنك فردي يمتلكه وغالبًا ما تكون المعاملات التي ييسرها ضخمة جدًا.
دفع الرسوم
كلا الشكلين من التحويلات الإلكترونية للأموال يفرض بعض الرسوم أو الجباية على الشخص الذي يستخدمها. ومع ذلك ، تختلف المستويات الدقيقة للرسوم اختلافًا كبيرًا. من المؤكد أن تحويل الأموال الإلكتروني أرخص لأنه يسهل بشكل أساسي القيم المنخفضة وداخل الشبكة المصرفية.
من ناحية أخرى ، تفرض نظيرتها في ACH مستويات أعلى من الرسوم بسبب البيروقراطية الأطول والمبالغ الأكبر المتضمنة.
المستخدمون
نظرًا لمحدودية النظام المصرفي أو الشبكة ، يتم تطبيق التحويل الإلكتروني أو استخدامه من قبل أصحاب الحسابات في البنك. يستخدمونها لنقل الأموال داخل الحسابات المختلفة التي قد يمتلكونها أو من حساباتهم الفردية إلى أصحاب الحسابات الآخرين.
ومع ذلك ، يتم استخدام ACH من قبل البنوك فقط لنقل الأموال فيما بينها.
النطاق الجغرافي
يجب أن تتم جميع المعاملات التي يتم تسهيلها عن طريق التحويل الإلكتروني بشكل صارم داخل حدود البلد. ومع ذلك ، فإن تلك التي يتم تسهيلها من قبل ACH قد تحدث داخل وخارج حدود البلد.
الأسئلة المتداولة (FAQ) حول التحويل الإلكتروني و ACH
كم من الوقت تستغرق معالجة ACH؟
صفقات ACH ليست فورية. أي أنك لا تحصل على الأموال النقدية المنسوبة إلى حسابك على الفور عندما يبدأ شخص ما في التحويل إليك. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن ODFIs لا ترسل طلب التحويل بأسرع ما يمكن الحصول عليه.
بدلاً من ذلك ، يجمع ODFI عددًا من التطبيقات ، بالإضافة إلى إعادة توجيهها رقميًا دفعة واحدة إلى برنامج التشغيل. يقوم السائق بعد ذلك بتجميع ومعالجة كل عمليات النقل المطلوبة ليوم معين قبل توزيعها على RDFI المناسب.
لذلك ، عادةً ما يستغرق الإجراء من ثلاثة إلى أربعة أيام لاستكمال النظام. ولكن في الوقت الحاضر ، تتحرك عمليات النقل في الوقت الفعلي وحتى على الفور.
ما هو الحد الأقصى لتحويل ACH؟
تمت زيادة حد تحويل ACH بالدولار لكل معاملة للمعاملات في نفس اليوم إلى 100000 دولار أمريكي. حاليًا ، تم تقييد معاملات ACH في اليوم نفسه إلى 25000 دولار لكل عملية شراء.
في حين أن القيد الحالي يغطي حوالي 98 ٪ من معاملات ACH ، إلا أن هناك العديد من الحالات التي يسمح فيها الحد الأعلى للمبلغ المالي للمستخدمين النهائيين باستخدام ACH في نفس اليوم.
على سبيل المثال ، قد يؤدي تقييد الشراء الأعلى إلى تمكين:
ما هي المعلومات المطلوبة لتحويل ACH؟
يجب عليك تقديم المعلومات التالية لتحويل ACH: 1) الاسم 2) التوقيع 3) المنظمة 4) نوع الحساب 5) المؤسسة المالية 6) رقم الإرسال 7) رقم الحساب 8) كمية الدفع
هل PayPal عبارة عن تحويل ACH؟
لا ، ACH و PayPal ليسا متماثلين. على الرغم من أن العديد من الأشخاص يعتمدون على PayPal للمساعدة في طلبات الشراء عبر الإنترنت ، فإن بعض المستشارين يوافقون على السداد من خلال PayPal من عملائهم لأنها تجعلها مريحة وبسيطة.
ومع ذلك ، هناك بعض العيوب في PayPal عند مقارنتها بدفعة أولى تقليدية من ACH.
ما هي المدة التي يستغرقها تحويل الأموال عبر التحويل الإلكتروني؟
تتبادل المؤسسات المالية معاملات التحويل الإلكتروني لكل يوم شركة بين الساعة 8:00 صباحًا و 3:30 مساءً. يمكن للعملاء توقع الحصول على الأموال في نفس اليوم الذي تتلقى فيه مؤسستهم المالية قيمة السداد نيابة عن عملائهم.
استنتاج
رائع! لديك الآن البصيرة التي تحتاجها للقيام باختيار جيد لتحويلات الأموال إذا احتجت إلى نقل الأموال من حساب إلى آخر وعندما تريد ذلك.
كما قد ترى ، لن تدخل غرفة المقاصة الآلية إلا إذا كانت المعاملة المعنية يجب أن تعبر شبكة أو حدود بنكية واحدة. على هذا النحو ، لا يجوز لك دائمًا الاستفادة منها.
مراجع
- https://search.proquest.com/openview/56d363e7d98a5f51145c99fb013e9dce/1؟pq-origsite=gscholar&cbl=27768
- https://heinonline.org/HOL/LandingPage؟handle=hein.journals/usflr13&div=25&id=&page=
- https://psycnet.apa.org/record/1968-02651-001
