تتطور أنظمة التحويل وأنظمة التوزيع باستمرار وتقدم مجموعة واسعة من الخيارات للعملاء والباحثين عن الائتمان. تقدم البنوك أنظمة متعددة للمدفوعات والتسويات. يضمن نظام الدفع المثالي تحويل الأموال بدقة وأمان ، من خلال عملية خالية من المتاعب.
ACH مقابل RTGS
الفرق بين ACH و RTGS هو أنه في حالة ACH ، تتم تسوية المدفوعات على دفعات ، بينما في حالة RTGS ، يتم التعامل مع الدفع في الوقت الفعلي بشكل فردي.
ACH لتقف على غرفة المقاصة الأوتوماتيكية. إنه نظام دفع تم تقديمه في الولايات المتحدة الأمريكية خلال السبعينيات.
RTGS هي اختصار لـ Real-Time Gross Settlement وهي أسرع طريقة لتحويل الأموال. في هذه العملية ، يتم تحويل الأموال من أحد البنوك في الوقت الفعلي وعلى أساس إجمالي. هذا يعني أنهم ليسوا فترة انتظار في معالجة المعاملة ، ويتم التعامل مع كل معاملة على أساس واحد لواحد. الميزة الأساسية لإجراء معاملة RTGS هي أنها وسيلة تبادل سريعة للغاية.
جدول المقارنة بين ACH و RTGS (في شكل جدول)
| معلمة المقارنة | ACH | RTGS |
|---|---|---|
| بالشكل الكامل | لتقف على غرفة المقاصة التلقائية | تقف للتسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي. |
| الوقت المستغرق | 2-3 أيام عمل | يوم عمل واحد |
| نظام الدفع | تتم تسوية ACH على دفعات | يتم التعامل مع المستوطنات على أساس فردي |
| المخاطر | قد تكون هذه المدفوعات عرضة لمخاطر التسليم | مخاطر التسليم لا تكاد تذكر ، ولكن يمكن أن تحدث عمليات احتيال أخرى. |
| معالجة | يعتبر صافي رصيد الائتمان مقابل الخصم على أوراق البنك المركزي. | تتم التسوية دون النظر إلى صافي الرصيد. |
| المثالي | النظام المثالي للمدفوعات المتكررة مثل تحويل الراتب | تجد RTGS فائدة كبيرة في حالة المدفوعات الكبيرة العاجلة التي يجب تسويتها على أساس واحد لواحد. |
ما هو ACH؟
خلال السبعينيات ، ابتكرت الأمم المتحدة الأمريكية نظامًا للدفع من خلال شبكة متكاملة لتسهيل الدفع الفوري مع تقليل استخدام الشيكات الورقية والفواتير بشكل كبير. تدريجيًا ، تم تبني النظام من قبل العديد من الاقتصادات وتطور إلى نظام من نظام التسوية الميسر إلكترونيًا.
يرمز ACH إلى نظام المقاصة الآلي المعروف باسم نظام المقاصة الإلكترونية. تتم إدارة المستوطنات من قبل هيئة مركزية واحدة ، والتي في حالة الولايات المتحدة كانت NACHA أو National Automated Clearing House System. كانت هذه هيئة مستقلة تحافظ وتنظم تدفق الأموال عبر قناة ACH.
تم تقديم البصمة لتوفير حلول للمدفوعات المتكررة ذات الحجم الكبير في كل من الشركات والقطاع الخاص. لقد جلبت نظامًا مركزيًا للدفع عبر UID وإرشادات منظمة لمستخدمي الخدمة.
بعبارات بسيطة ، ACH هو نظام للدفع الإلكتروني يمكّنك من تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر عبر شبكة مخصصة للتعامل مع هذه المدفوعات على دفعات. تكون تحويلات ACH في شكل ودائع أو مدفوعات. عندما تتلقى مدفوعات على شكل رواتب أو معاشات تقاعدية أو مزايا فائدة ، يطلق عليها وديعة ACH.
عندما تدفع فواتير لمنظمات أو أفراد ، تقوم بتسجيل دفعة ACH كتحويل مدين.
وهو عبارة عن طريقة دفع لشخص لشخص ، وعادة ما تكون خالية من الرسوم الإضافية وسريعة للغاية. عادة ما يصل وقت المعالجة إلى 2-3 أيام عمل. إنها طريقة مثالية لمعالجة المدفوعات المتكررة.
ما هو RTGS؟
RTGS أو Real Time Gross Settlement هو نظام دفع يسمح لك بإجراء مدفوعات فورية. تتم تسوية المدفوعات التي تتم عبر RTGS على أساس واحد لواحد ، ولا يتم تسويتها على أساس إجمالي الائتمان إلى رصيد مدين.
تعتبر مدفوعات RTGS مثالية للتحويل بين البنوك لمبالغ كبيرة. تختلف رسوم معاملات RTGS وفقًا للبنك ، ومع ذلك ، فقد حددت معظم البنوك المركزية حدًا أعلى للسعر الذي يمكن تحصيله.
تم إنشاء أول نظام على الإطلاق لنقل RTGS بواسطة Fedwire الأمريكية في السبعينيات. اليوم ، تتم إدارة معظم معاملات RTGS من قبل البنوك المركزية. السمة المميزة لهذا النقل أنها تحدث في الوقت الحقيقي. هذه المعاملات مستقلة ولا تتأثر بأنظمة التسوية الصافية.
ومن ثم فإن الفائدة الأساسية لعمليات تحويل RTGS هي أن عامل مخاطر التسليم المرتبط بالمدفوعات عالية القيمة قد تحسن بشكل كبير. ومع ذلك ، فإن مثل هذه المعاملات عرضة لعمليات الاحتيال الرقمي مثل التصيد وسرقة البيانات.
لتكون قادرًا على إجراء تحويل RTGS ، يجب أن يشارك كلا البنكين في التسهيلات المصرفية الأساسية. إنها طريقة مثالية للتحويل للمعاملات منخفضة الحجم وذات القيمة العالية. اعتمدت البنوك المركزية نظام RTGS للتنافس مع نمو السوق شديد التنافسية. طرق الدفع البديلة هذه مهمة للنمو الاقتصادي العام.
الاختلافات الرئيسية بين ACH و RTGS
استنتاج
تقدم البنوك اليوم مجموعة متنوعة من حلول الدفع لتلبية الاحتياجات الفريدة للأفراد والشركات. أدخلت البنوك المركزية طرق بديلة للدفع. تعد ACH و RTGS أحد الخيارات العديدة المتاحة في الخدمات المصرفية الحديثة.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين ACH و RTGS في أن الأول عبارة عن نظام تحويل يعمل ضمن عملية التسويات الصافية لنسبة الائتمان إلى الديون ، وفي الحالة اللاحقة ، يتم التعامل مع تسويات المدفوعات بشكل فردي. في حين أن ACH هي طريقة مثالية للمدفوعات الكبيرة مثل دفع الفواتير والرواتب والمعاشات التقاعدية. يعتبر RTGS هو الأفضل للمدفوعات عالية القيمة التي يجب القيام بها بشكل عاجل.
