يمكن أن تساعدك العديد من المخططات المالية المختلفة على الحماية والادخار من أجل تقاعد مريح. ومع ذلك ، نظرًا لأن جميع مخططات التقاعد لها خصائصها ومزاياها ، فليس من السهل فهم أيها يناسب متطلباتك. هذا هو السبب في أنه من الأفضل ربط أكبر عدد ممكن من المقترحات لاتخاذ الخيار الأمثل لك. أصبحت المعاشات التقاعدية مألوفة قليلاً ، وكان على 401 (ك) التقاط الهامش ، على الرغم من تنظيمها كمكمل للمعاشات التقاعدية التقليدية بدلاً من ذلك. من كبديل.
401k مقابل المعاشات التقاعدية
الفرق بين 401 ألف والمعاش التقاعدي هو أنه في 401 ألف ، أموالك تحت سيطرتك. ويمكنك أن تقرر مقدار المساهمة في الاستثمار. لكن في حالة المعاش التقاعدي ، فهو أقل اعتمادًا على رغباتك. وفقًا لعملك ، سيقرر صاحب العمل المبلغ الذي يستخدمه من راتبك. 401ks وخطط المعاشات التقاعدية هي أكثر مساعدات التقاعد شيوعًا التي ستختبرها ، على الرغم من أنها تعمل بطرق عديدة بشكل كبير.
في حالة 401 (ك) ، يمكنك التبرع بالقدر الذي تريده من أرباحك ، طالما أنك لا تتجاوز حدود الدفع السنوية. يتم إلغاء المدفوعات مباشرة من أرباحك ، ويمكنك تغيير تبرعاتك من خلال إكمال بعض الأعمال الورقية مع صاحب العمل. تعمل حسابات 401k بشكل معاكس. غالبًا ما تكون أي تبرعات تقدمها لمخططك مملوكة بنسبة 100٪ ، وعندما تترك صاحب العمل ، تظل مساهماتك ملكًا لك. يمكنك التخلي عن التبرعات التي تم التبرع بها أو تفضل تحويلها إلى 401 ألفًا لصاحب العمل الجديد.
في حالة التقاعد ، يقرر صاحب العمل مقدار التبرع. لسوء الحظ ، يمكن أن يؤدي هذا في بعض الأحيان إلى نقص التمويل. إن المعاشات التي تعاني من نقص التمويل معرضة لخطر عدم استحقاق دفع المزايا الموعودة. لسوء الحظ بالنسبة لهذه السياسة ، فإن التنقل بين الوظائف هو المعيار هذه الأيام ، ولا يكاد الناس يمكثون مع نفس صاحب العمل لسنوات إضافية (أكثر من ثلاث سنوات). سيئًا ، حتى إذا انتظرت طويلًا بما يكفي للاستحقاق بالكامل ، فإن مزايا معاشك التقاعدي ستعتمد على دخلك من صاحب العمل هذا.
جدول المقارنة بين 401 ألف والمعاش التقاعدي
| معلمات المقارنة | 401 ك | راتب تقاعد |
| المدفوعات | تستند المدفوعات على مقدار مساهمة العامل وكيف يستثمر الموظف رأس المال قبل التقاعد | تعتمد المدفوعات على المدة التي يعمل فيها العامل في الشركة ومقدار ما يكسبه الموظف |
| كم من الوقت تستمر المدفوعات؟ | حتى ينفد المال | إلى الأبد |
| من يمول الحساب؟ | في الغالب الموظف (قد يتناسب صاحب العمل مع بعض التبرعات) | في الغالب صاحب العمل |
| من يدير الاستثمارات ويتحمل مخاطر الاستثمار؟ | بشكل رئيسي الموظف | صاحب العمل بشكل رئيسي |
| من الذي يتحكم بالمال قبل التقاعد؟ | يمكن للموظف نقل الأموال إلى 401 ألفًا أخرى إذا ترك الشركة (يُسمى التمديد) | يحتفظ صاحب العمل حتى يتقاعد الموظف |
ما هو 401k؟
مخطط 401k هو أحد أكثر الهياكل المألوفة لنظام المساهمة المحددة. باستخدام 401k ، تختار التبرع بمبلغ من دخلك لحساب التقاعد الذي تتعامل مع استثماراته. إنه مخطط يتم رعايته بشكل أساسي من خلال تبرعات العمال عن طريق تخفيضات الراتب قبل الضرائب. يمكن رؤية الثروة المساهمة في العديد من الاستثمارات ، عادة الصناديق المشتركة ، بالاعتماد على الخيارات المتاحة من خلال الاستراتيجية.
ينشأ أي تطوير ونمو استثمار في 401k معفاة من الضرائب ، ولا يوجد غطاء لتقدم حساب خاص. ولكن على عكس المعاشات التقاعدية ، يضع 401ks خطر الاستثمار وطول العمر على موظفي القطاع الخاص ، ويحتاجون منهم إلى اختيار استثماراتهم دون الحد الأدنى أو الحد الأقصى من المزايا المضمونة. يستنتج الموظفون خطر عدم الاستثمار بشكل جيد وتجاوز مدخراتهم.
باستخدام 401 ألف تقليدي ، يتم حذف رأس المال الذي تساهم به من دخلك من أرباحك الخاضعة للضريبة ، مما يعني أنك ستتلقى وقفًا ضريبيًا الآن. ثم تزيد الاستثمارات من الضرائب المؤجلة ، وتنفق رسومًا على ما تسحبه في التقاعد.
يقترح العديد من أرباب العمل مساهمات مماثلة مع مخططاتهم 401 (ك) ، مما يعني أنهم يتبرعون بأموال إضافية لحساب الموظف (حتى مستوى معين) عندما يقوم الموظف بإعداد مساهماته. على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل قد أعطى 50٪ تطابق مدفوعاتك مع 401 (ك) حتى 6٪ من دخلك. تتلقى 100000 دولار وتتبرع بمبلغ 6000 دولار (6٪) إلى 401 (ك) ، لذلك يساهم صاحب العمل بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار.
ما هو المعاش التقاعدي؟
خطة المعاشات التقاعدية (المعروفة أيضًا باسم خطة المزايا) هي حساب تقاعد يتم تمويله ورعايته من قبل صاحب العمل الخاص بك. لقد تأسس على تقنية تتضمن عمرك وراتبك وعدد السنوات التي أديتها وخدمتها في شركتك. لنأخذ مثالاً ، قد تكون ميزة معاش الرحلة قابلة للمقارنة بواحد بالمائة من أرباحك العادية للسنوات الخمس الأخيرة من وظيفتك ثم مضروبة في إجمالي سنوات التوظيف.
مع معاش تقاعدي ، يضمن لك صاحب العمل أجرًا شهريًا منتظمًا ، تبدأ عند التقاعد وتستمر طوال الفترة المتبقية من حياتك. الثقة في خطتك ، قد يتم تقديم جزء من هذه المزايا للزوج أو الوريث بعد وفاتك. بشكل عام ، عليك أن تعمل لصالح صاحب العمل لعدد ثابت من السنوات قبل أن تحصل على معاش تقاعدي بالكامل أو تكون قادرًا على ذلك.
بالنسبة للمعاشات التقاعدية ، يتبنى صاحب العمل جميع التهديدات لمنحك راتبًا عند التقاعد. إنهم يضعون ثروة لك في كل عام تقوم فيه بالعمل وينظمون أي استثمارات على مدى عمر صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك. تحصل على رسوم منفصلة بغض النظر عن أداء استثمارات معاشك التقاعدي. ستحصل على النسبة الدقيقة لما إذا كانت الطلبات أعلى أو منخفضة.
الفرق الرئيسي بين 401k والمعاشات التقاعدية
يمكن إضافة الاختلافات الرئيسية التالية بين 401 ألف وخطط المعاشات التقاعدية كما هو مذكور أدناه:
استنتاج
مسح الفروق بين خطط 401k وخطط المعاشات يمنح نفسه للكثير من صنع القرار. إجمالاً ، توفر هذه القرارات العديدة الكثير من الاتجاهات لارتكاب الأخطاء الفادحة. الاعتماد على فئة خطط التقاعد المتاحة لديك ، وسوف تكون قادرًا على القراءة ويطلب منك تحديد واحدة.
تشكل الموضوعات تهديدات ، لكنها تعطي بالمثل مكافآت محتملة. من الضروري جدًا أن تعد نفسك وتتخذ القرار الصحيح لكل واحد وأن تراقب سياسة التقاعد الخاصة بك بانتظام. هذا يمكن أن يكون لا يقاوم. يمكن أن يكون لهذه الأحكام آثار رهيبة على مستقبلك على المدى الطويل.
لذلك ، من الأفضل أن تضع في اعتبارك أن المعلومات غير الصحيحة (ضجيج المبيعات) تجعل من السهل اتخاذ القرار الخاطئ.
